12 Nov Garanzie per l’accesso al credito: strumenti e opportunità per le imprese

Accedere al credito è una sfida comune per le imprese, in particolare per le PMI e le startup senza una lunga storia finanziaria. Le banche, prima di concedere un finanziamento, valutano il rischio d’insolvenza. In questo contesto, disporre delle giuste garanzie – e di una guida esperta per orientarsi tra gli strumenti disponibili – può fare la differenza.

Cosa sono e come funzionano le garanzie sul credito

Una garanzia è un impegno formale, assunto dall’impresa o da terzi, che assicura alla banca una protezione in caso di mancato rimborso del debito. Il meccanismo è semplice: più solida è la garanzia, maggiori sono le probabilità di ottenere credito a condizioni vantaggiose. La garanzia può essere totale o parziale, a seconda dell’accordo con la banca, e contribuisce a rafforzare il merito creditizio dell’impresa senza sostituirne la valutazione.

Le principali tipologie di garanzie

Esistono due categorie principali di garanzie.

Garanzie reali: basate su un bene specifico

• Ipoteca: Costituita su un bene immobile (terreno, fabbricato). È una delle forme più solide e richiesta per finanziamenti a medio-lungo termine.
• Pegno: Si applica a beni mobili come macchinari, crediti d’impresa o magazzino. L’impresa “consegna” simbolicamente il bene alla banca fino alla restituzione del debito.

Garanzie personali: basate sull’impegno di un terzo

• Fideiussione: Un soggetto terzo (il fideiussore) si impegna a pagare il debito al posto dell’impresa. Spesso è richiesta la fideiussione personale deiisoci

Strumenti pubblici e privati per facilitare l’accesso al credito

Oltre alle garanzie tradizionali, le imprese possono contare su strumenti specifici che agevolano l’accesso al credito.

• Fondo di Garanzia Mcc (L 662/96) per le PMI: Uno strumento pubblico che offre una copertura fino all’80% del finanziamento, senza bisogno di garanzie reali aggiuntive. È particolarmente utile per le PMI e per le startup con un piano credibile ma senza una solida base patrimoniale.
• Confidi (Consorzi Fidi): Intermediari finanziari che offrono garanzie collettive per le imprese. Funzionano come “garanti di sistema”, facilitando l’accesso ai finanziamenti. Rilasciano garanzie sia sussidiarie che a prima richiesta.
• SACE e garanzie statali: Per operazioni più complesse, le garanzie offerte da SACE sono una leva strategica. Strumenti come la Garanzia Growth supportano progetti di innovazione e crescita, con coperture elevate ideali per investimenti ad alto impatto.
• Strumenti alternativi: Polizze assicurative del credito (come quelle di SACE BT) che proteggono dal rischio di mancato pagamento, e strumenti come il microcredito agevolato che offrono finanziamenti con garanzie leggere o nulle.

Quale strumento scegliere?

Ogni strumento risponde a esigenze diverse: la scelta dipende da dimensione, settore e solidità dell’impresa.

Strumento	A chi si rivolge	Copertura / Vantaggio principale
Fondo di garanzia Mcc (l 662/96)	PMI e startup	Copertura fino all’80%, iter più agile
SACE / Garanzie Statali	Medie/grandi imprese, investimenti	Copertura fino al 90%, utile per progetti complessi
Confidi	PMI associate	Garanzie aggiuntive per facilitare l’accesso
Garanzie reali / Fideiussorie	Tutte le imprese	Garanzie solide ma più onerose
Assicurazione credito export	Fornitori o export-oriented	Copertura fino all’80–90%, riduce il rischio crediti
Microcredito & bandi agevolati	Startup, professionisti	Finanziamenti con garanzie leggere o nulle

Perché le garanzie sono importanti per la tua impresa

Offrire una garanzia adeguata non solo aumenta le possibilità di ottenere credito, ma ti permette di accedere a condizioni migliori. I principali vantaggi includono:

• accesso più agevole a prestiti e linee di credito;
• tassi d’interesse più competitivi;
• maggiore credibilità agli occhi di banche e investitori;
• possibilità di finanziare nuovi progetti di crescita.

L’importanza di una consulenza qualificata

Le garanzie sono il ponte tra le esigenze di sviluppo delle imprese e la prudenza degli istituti di credito. Capire come funzionano e quale tipologia adottare può fare la differenza tra un finanziamento negato e un’opportunità di sviluppo colta al momento giusto.

Per le aziende, è fondamentale valutare attentamente le diverse opzioni disponibili e affidarsi a una consulenza qualificata. Un approccio strategico e ben strutturato all’accesso al credito ti consente non solo di reperire le risorse necessarie, ma anche di rafforzare la solidità complessiva della tua impresa.

Contattaci: analizzeremo insieme il profilo della tua impresa, individueremo le garanzie più efficaci e ti guideremo passo dopo passo fino all’ottenimento del credito.